신혼부부 전세대출, 자격 조건과 한도 꼼꼼하게 따져봤습니다

이정우 씨(27세)는 올해 결혼을 앞두고 신혼집 전세를 알아보기 시작했습니다. 보증금 3억 원짜리 빌라를 찾았는데, 가진 돈은 둘이 합쳐서 8천만 원. 나머지 2억 2천만 원을 전세대출로 해결해야 했어요. 인터넷에서 "신혼부부 전세대출"을 검색했더니 상품이 10개 넘게 나와서 멘붕이 왔다고 합니다.

신혼부부 전세대출, 크게 3가지로 나뉩니다

복잡해 보이지만 크게 세 갈래로 나눌 수 있어요.

첫째, 버팀목 전세자금대출(신혼가구). 주택도시기금에서 운영하는 정책 대출이에요. 금리가 가장 낮습니다.

둘째, 신혼부부 전용 전세대출. 한국주택금융공사(HF)가 보증하는 상품으로, 시중은행에서 취급합니다.

셋째, 시중은행 자체 전세대출 상품. 금리는 좀 더 높지만 심사가 빠르고 한도가 유연한 편이에요.

버팀목 전세대출 신혼가구, 핵심 조건

가장 인기 있는 상품이니 좀 자세히 볼게요.

소득 요건: 부부합산 연소득 6천만 원 이하(신혼가구 7.5천만 원 이하). 자산 요건: 부부합산 순자산 3.61억 원 이하(2024년 기준). 주택 요건: 전세보증금 수도권 4억 원 이하, 비수도권 3억 원 이하. 대출 한도: 최대 2억 원(보증금의 80% 이내). 금리: 연 1.5~2.7%(소득 구간별 차등).

이정우 씨는 부부합산 연소득이 약 5,400만 원이어서 소득 요건은 충족했어요. 근데 전세보증금 3억의 80%인 2.4억이 필요한데 한도가 2억까지라서, 나머지 4천만 원은 다른 방법으로 마련해야 했습니다.

소득 기준 초과하면 어떡하죠

부부합산 연소득이 7,500만 원을 넘으면 버팀목은 안 됩니다. 이 경우 HF 보증 전세대출이나 시중은행 전세대출을 이용해야 해요.

HF 보증 전세대출은 소득 제한이 상대적으로 느슨하고, 보증금의 80%까지 대출이 가능합니다. 금리는 연 3~4%대로 버팀목보다 높지만, 일반 신용대출보다는 낮아요.

대출 심사에서 중요한 것들

전세대출도 대출이니까 심사가 있습니다. DSR(총부채원리금상환비율)이 40%를 넘으면 대출이 제한돼요. 쉽게 말해서 연소득 대비 1년간 갚아야 하는 대출 원리금이 40%를 넘지 않아야 한다는 겁니다.

이정우 씨 부부의 연소득이 5,400만 원이면, 연간 원리금 상환액이 2,160만 원(월 180만 원)을 넘을 수 없어요. 기존에 학자금대출이나 카드론이 있으면 그것까지 합산됩니다.

자동차 할부도 포함돼요. "차 할부가 대출 한도에 영향을 줄 줄 몰랐다"는 분들 꽤 많습니다.

신용점수도 확인해 두세요

전세대출 심사에서 신용점수가 낮으면 금리가 올라가거나 거절될 수 있어요. NICE 기준 700점 이상이면 대체로 무난하고, 600점 이하면 일부 상품에서 거절될 수 있습니다.

카카오뱅크나 토스에서 무료로 확인할 수 있으니, 대출 신청 전에 미리 체크해 보세요. 연체 이력이 있으면 해소된 후 최소 3개월은 지나야 점수가 회복됩니다.

전세보증보험, 필수입니다

전세대출을 받으려면 전세보증보험에 가입해야 합니다. HUG(주택도시보증공사) 전세보증보험이 가장 대표적이에요. 보증료는 보증금의 약 0.1~0.15% 수준이고, 보증금 3억이면 연 30~45만 원 정도 됩니다.

이 보험은 집주인이 전세보증금을 안 돌려줄 때 보증기관이 대신 갚아주는 거예요. 대출 조건이기도 하지만, 세입자 보호 차원에서도 반드시 가입하시는 게 좋습니다.

준비 서류, 미리 챙기면 빠릅니다

전세대출 공통 서류를 정리하면 이래요. 주민등록등본, 가족관계증명서(신혼부부 확인용), 혼인관계증명서, 소득증명서(근로소득원천징수영수증 또는 소득금액증명원), 전세계약서, 확정일자 부여 증명서. 맞벌이면 배우자 것도 다 필요합니다.

이정우 씨는 서류 준비에만 3일이 걸렸다고 해요. 미리 목록 뽑아놓고 하나씩 준비하시면 훨씬 수월합니다.

결국 이정우 씨는 어떻게 했나

버팀목 전세대출로 2억 원을 받고, 부족한 2천만 원은 양가 부모님께 도움을 받았습니다. 금리 연 2.1%에 월 이자 약 35만 원. "처음에는 막막했는데, 정리하고 나니 할 만했다"는 후기를 남겼어요.

전세대출이나 신혼부부 주거 지원 제도가 궁금하시면 홈지 주거 지원 가이드에서 주요 제도를 확인해 보실 수 있습니다.