주택담보대출 갈아타기, 금리 0.5% 차이가 얼마를 아껴줄까

김소희 씨(32세)는 2022년에 연 5.2%로 주택담보대출을 받았습니다. 대출금 3억 원, 30년 만기. 2024년에 은행 앱을 보다가 "대환대출"이라는 배너를 발견하고, 호기심에 눌러봤어요. 다른 은행에서 연 4.5%로 갈아탈 수 있다는 결과가 나왔습니다. 0.7% 차이인데 뭐 얼마나 다르겠어, 하고 계산기를 두드려보고는 깜짝 놀랐다고 합니다.

금리 0.5% 차이, 실제로 얼마인가

대출금 3억 원, 30년 만기, 원리금균등상환 기준으로 계산해 볼게요.

연 5.0%일 때 월 상환액은 약 161만 원입니다. 연 4.5%로 바꾸면 약 152만 원이에요. 월 9만 원 차이. 별것 아닌 것 같죠? 근데 30년이면 9만 원 곱하기 360개월, 약 3,240만 원입니다.

김소희 씨처럼 0.7% 차이면 월 약 13만 원, 30년 합산 약 4,680만 원의 차이가 나요. 차 한 대 값이 왔다 갔다 하는 겁니다.

대환대출이 뭔가요

기존 주택담보대출을 다른 금융기관의 더 낮은 금리 상품으로 바꾸는 걸 대환대출 또는 대출 갈아타기라고 합니다. 2023년부터 "원스톱 대환대출 플랫폼"이 가동되면서 온라인에서도 쉽게 비교하고 갈아탈 수 있게 됐어요.

한국주택금융공사(HF)나 은행연합회 홈페이지에서 금리를 비교할 수 있고, 주요 시중은행 앱에서도 대환대출 시뮬레이션을 지원합니다.

갈아타기 비용, 무시하면 안 됩니다

근데 무조건 금리가 낮다고 갈아타면 되느냐? 아닙니다. 비용이 있거든요.

중도상환수수료가 대표적입니다. 기존 대출을 조기 상환하면 대출금의 0.5~1.5% 정도가 수수료로 나갑니다. 3억 원 기준 150만~450만 원이에요. 다만 대출 실행 후 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제되는 경우가 많습니다.

그 외에 감정평가 비용(30~50만 원), 근저당 설정비(등록면허세+교육세+법무사비, 약 60~100만 원) 등이 들어요. 합치면 대략 200~500만 원 정도가 갈아타기 비용입니다.

김소희 씨는 대출 실행 후 2년째라 중도상환수수료가 있었는데, 그래도 갈아타기 비용 약 350만 원을 감안해도 30년 기준으로는 4,300만 원 이상 이득이었어요.

갈아타기가 유리한 경우

금리 차이가 0.3% 이상이고, 대출 잔액이 1억 원 이상이며, 남은 상환 기간이 10년 이상일 때 갈아타기가 대체로 유리합니다. 이 세 가지 조건을 다 충족하면 거의 무조건 갈아타는 게 이득이에요.

반대로 금리 차이가 0.1~0.2%이고, 잔여 기간이 5년 이하라면 비용 대비 효과가 크지 않을 수 있습니다.

고정금리 vs 변동금리, 갈아탈 때 뭘 선택할까

갈아타면서 금리 유형도 바꿀 수 있어요. 변동금리에서 고정금리로 바꾸면 향후 금리 인상 리스크를 줄일 수 있고, 반대로 고정금리에서 변동금리로 바꾸면 현재 시점에서 더 낮은 금리를 적용받을 수 있습니다.

2024~2025년 시점에서는 기준금리 인하 흐름이 있어서, 변동금리가 고정금리보다 낮은 경우가 많았어요. 근데 앞으로 금리가 어떻게 될지는 아무도 모르는 거잖아요. 월 상환 부담을 예측 가능하게 관리하고 싶으면 고정, 지금 당장 이자를 줄이고 싶으면 변동이라고 보시면 됩니다.

혼합금리라는 선택지도 있어요

처음 5년은 고정, 이후 변동으로 바뀌는 혼합금리 상품도 있습니다. 초기 5년간은 안정적으로 가고, 이후에는 시장 금리에 따라 조정되는 구조예요. 5년 안에 상환하거나 또 갈아탈 계획이라면 이 옵션도 괜찮습니다.

직접 해보니 어땠냐고 물었습니다

김소희 씨한테 후기를 물었더니 이렇게 말하더라고요. "서류 준비하고 심사받는 데 한 2주 걸렸는데, 그 2주 고생으로 수천만 원을 아꼈으니 너무 잘한 일이다. 왜 더 빨리 안 했나 후회된다."

주담대 받고 나서 한 번도 금리를 비교해 본 적 없으시다면, 지금 쓰고 계신 은행 앱에서 대환 시뮬레이션 한번 돌려보세요. 5분이면 됩니다.

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